81歲嬤住院40天，醫療費用壓垮全家！該買「終身醫療險」轉移風險嗎？ | 退休理財

朋友的媽媽，一場突如其來的跌倒，讓原本平靜的生活天翻地覆。腦部撕裂傷、緊急手術，好不容易撿回一命，卻在出院前感染COVID-19、胸椎壓迫性骨折沒發現延後出院、泌尿道感染再度延遲、最後更因腦栓塞造成中風……從意外發生到出院，整整關在醫院40多天！

「先暫時請個看護吧」──事情剛發生時，朋友只能緊急請來一位全職看護在醫院照顧母親，但誰也沒想到這一住就是一個多月。看護每天費用2,700元，而且只能現金支付、每週結清，加上醫療費用，三姐弟的財務壓力瞬間爆表，焦頭爛額。

保險效力停止的年紀，才是真正需要它的時候！

這位81歲的媽媽，早在76歲時就罹患癌症，這次跌倒住院更讓他們深刻體會：高齡照護不只是醫療問題，更是金錢與體力的雙重考驗。

然而現實是，市面上多數醫療險（尤其實支實付 型）保障年齡仍僅至75或80歲，最多延長到85歲也只是極少數商品。偏偏這些真正需要用保險的年紀，卻剛好是保險「效力停止」的年紀。

因應超高齡社會 的到來，近年有部分保險公司推出「實支實付型終身醫療險 」，可銜接75至100歲，甚至設計在76歲或81歲後，改以日額給付或實支實付擇一理賠。看似貼心，卻往往保費昂貴、額度不見得更優。

是否該買？不是簡單一句「有買比較安心」就能回答的問題，而是需要你根據自身的經濟能力、健康狀況與家庭責任，做出深思熟慮的決定。

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台灣已正式邁入超高齡社會，65歲以上人口突破20%，未來老年醫療支出勢必成為退休生活中的一大負擔。根據112年國民醫療保健支出統計，過去十年每人平均醫療支出增幅超過六成，目前每年平均達7.8萬元，且有持續上升趨勢。這意味著，隨著年齡增長，對醫療保險的需求也將愈加迫切。

然而，終身型醫療險的費用遠高於一般的一年期醫療險，且45歲以後購買時，常因既往症、高血壓等健康狀況而被除外或加費而提高投保成本。

如果年輕時已有繳費期滿的保單，可以考慮將原有預算轉用於規劃未來的醫療保障，透過保險來轉嫁潛在支出。若預算有限，也可考慮自行提撥醫療專戶，或透過健康管理（如規律運動、良好飲食與生活習慣）來降低醫療風險。

此外，依賴健保基本醫療或調整保險額度以因應通膨，也都是可行的備案。對於收入較高、醫療品質要求較嚴格的人，更應提早做好規劃，避免老後措手不及。

很多人都知道透過保險來分散風險，但對於終身醫療險和定期醫療險，仍不知道買哪個較好。底下以表格的方式呈現兩種保險的特色：

項目	終身醫療險	定期醫療險
理賠內容	通常包含住院、手術、門診等醫療費用給付，部分商品可選擇實支實付或日額型方式。	類似終身醫療險，也有住院、手術、門診等給付，但理賠期間受限於保單有效年度。
商品特點	●保險期間長（多為終身或至100歲） ●保費固定或分期繳完即終身有效	●保險期間短（常為一年期、可續保） ●初期保費便宜，年齡越大保費越高
可能問題	●初期保費較高，年輕時負擔較重 ●商品不多、選擇有限 ●投保時健康條件要求較高	●年長後保費暴增，可能無力負擔 ●健康惡化時可能無法續保或遭調降保障 ●到一定年齡（如75歲）即停保